요약: 꼭 가입해야할 커버리지와 선택할 수 있는 커버리지에 대하여
Tag: 보험
요약: 자동차 사고로 인한 치료와 보상
요약: 보험료를 줄일수 있는 10가지 방법
Accident Benefits(이하 AB라 칭함) Coverage in Ontario
2016년 06월 01일부로 AB에 관한 것 중 일부(치료, 재활, 도우미 사용)의 법이 개정되는데, 이는 자동차 보험료를 줄이는 것이 목적인 반면, 한도를 확장할 수 있는 option을 부여하는 개정입니다. 자세한 법률해석과 적용은 해당법을 참조하시기 바랍니다.
.경상(minor)치료비는 최고 $3,500
.사고유형의 통계: 경상(minor) 75%, 중경상(serious) 24%, 중상(catastrophic) 1% 입니다.
ACCIDENT BENEFITS 는 어떤 coverage인가?
온타리오주에서는 자동차 접촉사고가 발생되면 사고의 잘잘못과 관계없이 당사자들은 각자 자기 보험회사로부터 부상에 따르는 치료(medical)와 혜택(benefits)을 받을 수 있는데 크게 두가지로 구분됩니다.
.일반(standard) – 범위가 정해져 있고, 가입자의 profile에 따라 보험료가 다릅니다.
.선택(option) – 범위를 추가/확장할 수 있으며, 그에 해당하는 보험료가 추가 부과됩니다.
어떤 benefits이 있나?
MEDICAL AND REHABILITATION BENEFIT – 사고로 인한 치료및 재활치료를 받는것으로 OHIP이나 다른 건강보험(본인 또는 배우자)으로 보상되지 않는 것에 적용됩니다. (개정 2016. 06. 01부터)
ATTENDANT CARE BENEFIT – 사고로 개인사생활 활동(목욕, 화장실사용, 옷갈아입기. 식사)등에 도움이 필요할 때 적용됩니다. (개정 2016. 06 01부터)
INCOME REPLACEMENT BENEFIT – 사고로 인하여 사고당시의 일(직장)을 할 수 없을 경우에 적용이됩니다.
NON-EARNER BENEFIT – 사고 당시에 고용이 안된 상태이며, 사고로 인하여 정상적인 생활을 하지 못하게 된경우에 적용됩니다.
CAREGIVER BENEFIT – 사고(중상)로 인하여 부양가족을 부양하지 못하는 경우에 적용됩니다.
OTHER EXPENSES BENEFIT – 사고의 심각한 부상으로 발생되는 교육비. 가족의 환자 방문 비용, 의류.안경.보청기, 집 관리유지비용 등에 적용됩니다
DEATH AND FUNERAL PAYMENTS BENEFIT – 사고로 인하여 사망시, 유가족을 위한 위로비와 장례비에 적용됩니다
Who is eligible for benefits?
차량사고에 연루된 모든 부상자(보험가입자나 가족)은 AB에 적용되어 치료와 재활치료등을 받을 수 있으나, 다음의 경우에는 income replacement benefits, non-earner benefits, lost education expenses, expenses of visitors, housekeeping & home maintenance benefits의 적용이 안됩니다.
합법적인 운전면허가 없는경우
차주의 허락없이 운전을 한 경우
합당한 보험 가입이 안된경우
음주측정을 거부한 경우
차량이 범죄행위에 연루된 경우
보험가입시 의도적으로 허위신고를 한경우 등등
캐나다.온타리오.토론토.미시사가.보험전문브로커.보험상담.착한보험.이규대
2015년 9월 1일부로 온타리오주의 새로운 도로운전법이 제정되었는데, 그배경은 안전을 위한 거리확보와 안전운행에 있습니다.
첫째, 자전거운행자(cyclists)들에게 1m(3 feet) 스페이스를 띄우라
벌금 $110, 벌점 2, 특히 지역사회 안전지대(community safety zone)에서는 벌금$180, 벌점 2가 됩니다.
둘째, 속도를 줄이고 서서히 통과하라
벌금 $490, 점멸등(flasher)이 작동하는 상태하의 경찰이나 구급요원은 물론, 견인(towing) 작업을 하는자에게 까지 확대하여 적용됩니다.
셋째, 불안하고 산만한(운전과 관계없는 기기 조작) 운전을 하지마라
벌금 $490이상, 벌점 3, 특히 초보운전자(예, G1, G2)는 최소 30일 운전 정지
예) 신호대기중 일 때도 적용됩니다. 손에 물건을 쥐고 있거나 조작하는 경우(예, 휴대폰, GPS 스크린 조작)
예외) 이어폰, Bluetooth 버튼 누르기, GPS 스크린 보기, 안전이 보장되는 상황에서의 차에 장착된 간단한 MP3 사용, 911전화하기 등은 허용되는것으로 해석되고 있습니다.
넷째, 차문을 열 때(dooring) 주변의 보행자, 자전거, 차량에 주의하라
벌금 $365 이상, 벌점3
다섯째, 적절한 자전거(bicycle) 조명장치를 하라
벌금 $110
참고로, 2016년 1월 이후부터 학교앞(school crossings)이나 보행자 횡단보도(pedestrian crossover)에서 운전자는 보행자가 안전하게 통과할 때까지 반드시 양보를 해야 합니다.
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[Image Source: SFAppeal]
자동차 클레임(Claim) 처리 – Part 2
-보험은 클레임(보상청구) 때문에 존재한다라고 정의를 내리고 싶습니다. “만약에 …” 라는 사고가 발생하면 그에 대한 대비책을 준비하는 것이 바로 보험이지요. 물론, 사고가 발생하지 않는것이 가장 좋은 최상의 방책입니다. 그러나, 사람들이 모여사는 세상에 사정이 없을 수 없으니, 그에 대한 대비가 또한 보험이 되겠지요.
이번은 자동차 사고(collision at fault, 본인과실)의 클레임에 대하여 좀더 자세히 설명드립니다.
사고(collision)가 나고 사람이나 재산상의 손상이 발생이 되었다면, 클레임을 하기 위하여 보험회사에 연락을 하여야 하는데, 이에 앞서 브로커에게 자문을 받으시길 권고해 드립니다. 보험회사는 클레임 신고가 접수되면 그사건에 대한 사정인(adjuster)을 배정하게 되고, 그 사정인은 클레임에 관한 일을 처리하면서 전체 손실금액을 산정합니다. 바로 이 사정인들의 활동에 따라 해당보험회사의 신용과 평판이 좌우되는데, 규모가 큰 보험회사(보험 마켓 점유율이 높은)가 대체적으로 신속하고 관대하게 보상처리를 한다고 말할 수 있겠습니다.
클레임을 하려면 우선 손해증명(proof of loss)이 문서로 이루어져야 합니다. 보험사에서 제시하는 서식으로 하는데, 약정기한 내에 하여야 합니다. 기록되어야 할 내용들은 어떻게 사고가 발생했나, 사고 일, 시간, 위치, 운전속도, 도로상태, 날씨, 상대방 차량번호, 가능하다면 상대방의 운전자 정보(운전면허증, 연락방법)와 동승자 정보, 보험회사와 브로커 정보, 그리고 경찰이 출동하였다면, 경찰관 정보를 사정인에게 알려 주시는 것이 좋습니다. 또한 아울러 여러분의 보험약관을 깊이 검토하시기를 바랍니다(사건이 심각하거나 법정소송이 예상될 경우 대비).
자차보험(collision이나 all peril)을 구입하였다면, 보험회사는 해당 차량 손상을 보상하게 되는데, 한가지 주의해야 할것은 어떤경우라도 본인의 책임(liability)이라던지, 손해금액을 본인이 지급하겠다는 말이나 약속은 상대방에게 하지 말아야 합니다. 단, 본인부담의 주머니 돈은 무방하다 할 수 있습니다.
본인 과실이고, 자신이 부상을 당하였어도, 보험처리(Accident Benefits Schedule)가 됩니다. 만약 차가 손상이 되었고 수리가 가능하다면, 보험회사는 해당보험사 가맹 공장을 추천하는데 시간이 절약되고 절차가 수월하게 진행됩니다. 그러나, 여러분이 선호하는 shop을 이용할 수 있습니다만, 보험사에서 산정한 수리비 이상은 보상되지 않는다고 보아야 합니다. 손상이 심각하거나 수리가 불가능 하거나, 수리비가 사고전의 차량가치보다 크다면, 보험회사는 완전손실로 판단하고 수리대신 클레임당사자와 보상협상을 합니다.
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보험료 절약 포인트
매년 년말 Black Friday와 Boxing Day 즈음에 모든 소비자들은 유명 메이커의 제품들을 싸게 구입하려고 난리법석들을 부리는 것을 보게 됩니다. 단지, 북미사회 문화를 배우기 위한 재미이기 보다는 궁극적으로 돈을 절약하려는 일종의 알뜰작전이라고 보아야 하겠습니다. 과연 얼마나 절약을 하였을까요? 싸다고 집에 있는 제품들을 또 산다면 그것은 오히려 낭비입니다. 여기 간단히 가게에 아주 많이 보탬이 되는 절약방법을 제시합니다. 즉, 차량보험이나 집보험료를 줄이는 방법이 있습니다.
- 한 보험사에 오래 있으면 있을수록, 많은 혜택을 받는다는 보험에 대한 고정관념을 버리시기 바랍니다. 물론, 장기가입우대(loyalty) 혜택이 있습니다. 그러나, 모든 보험사들은 타 보험사의 장기우대 혜택비율 보다 더 월등한 그들만의 보험 상품들을 개발하여 보험시장에 속속 내 놓고 있습니다(일종의 생존전략). 그러나, 보험시장을 넘보지 않은 일반 보험 가입자들은 전혀 이것들을 모르고 있다는 사실입니다. 반면, 발빠른 가입자들은 여기저기 견적을 받아 크게는 년간 $1,000 이상을 절약하는 가입자가 많습니다. 단지, 여러개의 보험회사의 보험을 취급하는 성실하고 믿을 만한 보험브로커에 말 한마디만 의뢰하면 해결이 됩니다.
- 차보험과 집보험(하우스, 콘도, 임대 포함)이 하나의 보험회사에 가입된다면(multi line), 상당한 보험료가 절약됩니다.(각각15% 정도의 할인)
- 자기부담금(deductible)을 상향조정하여 보험료(premium)를 줄이는 것을 생각할 필요가 있습니다. 연간 운행거리가 아주 짧거나 예산이 넉넉치 못할 경우에 고려 해 볼만한 가치가 있습니다.
- 어떠한 할인정책들이 있는지 확인하여 보십시요.(예: Mortgage Free, My Driving Discount, Retiree, Driving Training, etc). 만약, 모기지를 완불하였으면 바로 브로커에게 알려 주어 할인혜택을 받으십시요.(몇 $100은 절약 가능)
- 만약 이사의 계획이 있다면, 우선 견적을 받아 깊이 생각할 필요가 있습니다. 지역과 집의 규모에 따라 보험료가 완전히 바뀔 수가 있습니다.
- 운전에 따른 티켓(속도위반, 규정위반)이나 충돌사고 등은 보험료 인상의 중요한 요인중의 하나입니다. 특히, 사고로 인한 보상처리는 당사자간의 원만한 해결이 보험료 절약의 지름길이 됩니다. (예, 단지 파키장에서의 간단한 접촉사고를 보험처리하여 향후 폭탄 보험료 부과). Driving Forgiveness나 교통티켓 보호 coverage 가 있는지를 확인하시는 것이 중요합니다.
- 새차를 구입할 예정이라면, 차종을 결정을 할 때, 사전에 차량에 따른 보험료를 참고하시기 바랍니다. 비슷한 차량이라도 몇$100의 보험료 차이가 날 수 있습니다.
- G면허 취득은 빠르면 빠를 수록 보험료가 유리합니다. 또한 G2를 취득할 시기라면, 운전 교육 과정을 이수하시기 바랍니다. 운전교습비보다 더욱 보험료의 할인이 됩니다.
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G1면허 운전 조건으로 zero(0) 혈중알코올 농도이어야 하며, 항상 조수석에 허가 운전 경험자가 착석해야 하며, 400시리즈 고속도로 운전은 금지되며, 오전 5:00이후에 운전이 가능합니다.
G1운전자가 사고에 연루되었다면…
G1 운전면허는 그냥 학습 허가증입니다. 온타리오주의 운전라이센스 프로그램의 첫 번째 단계로서, 그것은 G1 드라이버가 혼자 운전을 결코 해서는 안되는, 많은 조건과 함께, 매우 제한적인 라이센스입니다. 또한 완전한 라이센스 운전자 (운전 경험이 적어도 4년 이상이고, 면허 정지되어 있지 않은)가 G1 드라이버를 감독하기 위하여 자동차의 앞 좌석에 앉아 있어야합니다.
G1 드라이버가 차를 운전하는 동안 차량사고가 발생하면, 차량 소유자의 자동차 보험이 적용됩니다. 예를 들어, 사고의 결과로 차량이나 재산 피해가 있는 경우, collision 또는 all perils 커버리지을 갖고 있다면, 소유자의 보험이 적용됩니다.
만약 G1 운전자가 사고에 연루되어 과실(at-fault)로 인정되면, 그사고의 클레임은 자동차 소유자의 보혐을 통해서 이루어지고, 그후 G1 운전자가 완전한 운전면허를(G)를 취득하고 그자신의 보험을 구입하였다면, 그사고기록이 G1 운전자로 이전됩니다. 그러나, 그동안 자동차 소유자의 자동차 보험은 인상이 불가피 합니다.
만약, G1 운전자가 형사범죄(criminal offences. 예, 음주운전) 등의 자동차 사고를 냈다면, 그사용한 차량에 대한 피해는 자동차 소유자의 보험에서는 보상이 안됩니다. 그러나, AB(Accident Benefit) 커버리지는 모든 운전 면허를 가진 운전자에게 적용됩니다. G1 드라이버는 차를 구입할 수는 있으나, 운전은 위와 같이 제한을 받습니다. G1 드라이버에 대한 보험가입의 필요성은 없으나, 부모나 보호자의 자동차 보험에 적용됩니다. G1 드라이버을 보험회사에 통보하는 것은 원칙이나, 보험료는 부과되지 않습니다. 그러나 G2 면허를 취득하면 반드시 보험사에 통보해야 합니다.
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보험회사 입장에서 운전면허 (G1, G2, G)와 보험과의 관계를 알아 보겠습니다.
운전의 면허는 필기시험으로 취득하는 G1 면허와 도로주행 시험을 통하여 G2, 그리고 고속도로 주행시험을 통하여 드디어 G 면허를 획득하는데, 통상 2년 이상이 걸리므로 한국의 경우와 비교하면 인내가 필요하지요. 특히 G1(필기시험)면허증을 손에 쥔 청소년들은 운전을 할 수 있다는 기분에 들 떠 기회만 있으면 운전대를 잡으려고 하니, 자녀들을 둔 부모들은 걱정이 앞섭니다. 전문운전연습기관을 통한 수료증을 취득하는 것이 좋은 운전습관을 길러주는 것은 물론 보험료 할인 혜택을 볼 수 있는데, 보험료 할인금액이 운전 연습비용 보다 더 클 수 있으니 마다 할 이유가 없다 하겠습니다. 저는 강력하게 추천합니다.
모든 운전면허(G2/G)의 주소가 부모나 보호자와 같다면 반드시 보험사에 신고하셔야 합니다. 단, G1 면허인 경우 신고를 하든, 안하든 통상적으로 보험료에는 영향을 주지 않습니다만 저는 신고를 하도록 추천합니다. 왜냐하면 어떤 보험회사는 G1 보험신고일로 부터 보험가입 경력으로 인정해 주므로 큰혜택을 볼 수 있습니다. 보험 경력 2년이 1년 경력보다 여러분이 생각하는 보험료보다 훨씬 저렴하다는 사실을 아셔야 합니다.
보험회사 입장에서 보면, G2 면허부터 실제 운전자로 간주하기 때문에 보험료 산정에 적용을 하는데, 이점을 아는 부모님들이 보험료 인상을 피하려고, 종종 G2 면허를 가진 자녀들의 보험신고를 하지 않는 경향이 있습니다. 물론, 학교공부 때문에 멀리 떨어져 있거나(이경우에도 보험신고는 필요), 운전면허증의 주소지가 다르다면 영향은 받지 않습니다. G2/ G 면허를 가진 자녀나 가족이 운전자 보험신고가 되어 있지 않은 상황에서 사고가 발생했다고 가정한다면 보험보상처리는 물론, 보험가입 자체가 무효될 수 있습니다(신고의무 불이행).
운전자 보험신고가 되어 있지 않은 G2/G면허를 소지한 자녀가 다른차에 연관되어 사고를 당하였어도 보험사에는 보험사고 공유프로그램의 일환으로 결국에는 알게 되어, 그에 따른 불이익과 제재를 당하게 됩니다. 운전면허 취득과 동시에 보험신고를 하시는 것이 만일을 대비하는 것이 되고, 궁극적으로 보험료를 절약하는 것이라 말할 수 있습니다.
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보험 상담을 해오면서 한인사회에서 느꼈던 적지 않은 교민들이 생각하고 있는 보험의 인식정도와 그에 따른 중요한 보험 선택 숙지사항을 나누고자 합니다.
보험에 대한 일반적 인식으로서
■보험에 가입했다는 것 자체로 만족하고, 사고시에는 모든 것이 다 보상되겠지라는 막연한 기대 보상 심리를 갖고 있다.(구입한 보험보장의 종류와 이해가 중요)
■캐나다 생활이 비교적 짧은 분들이 한국보다 2-3배 비싼 보험료에 놀라고, 상대적으로 보험료 바가지를 쓰는 것은 아닌가 하며 의구심을 갖고 있고, 비슷한 처지에 있다고 생각되는 이웃이나 친구들의 보험료와 비교하여 판단하는 경향이 많다.(같은 조건하에서 보험회사들 간의 산정된 보험료 비교가 중요)
■만약에 사고가 발생하면 어떻게 대처할 것인가에 대한 질문에 적은 금액은 보험신청을 하지 않겠다라는 엉뚱한 대답을 하는 사람이 적지 않다.(클레임 처리는 골치 아프다는 선입견과, 손해보상신청하면 막연하게 보험료가 많이 올라 갈 것이다 라는 생각을 함)
■보험에 대한 지식을 보통 인터넷을 통해 많이 얻는다.(일반개념의 인터넷을 통한 습득은 무관할지 모르나, 보험보장에 대한 지식은 보험 브로커, 에이전트, 전문자격 소지자 같은 보험전문가의 조언이 매우 중요)
■보험가입 후에 변동사유가 발생되어도 무관심하게 방치하는 경향이 있다. (신고불이행으로 보험자체가 취소 되는 경우가 될 수 있음을 숙지)
■지금까지의 보험사고가 없었음에 자신하는 사람들이 많다.(무사고도 중요하지만 더욱 중요한것은 위험은 언제나 우리 주변에 있음을 상기)
■논쟁거리가 될 수 있는 사소하고 적은 보험보상 처리는 보통 보험회사에서 보험 가입자의 이탈을 억제하기 위하여 관용을 베푸는 경우가 있을 수 있으나, 보상금액이 커지면 보험회사는 냉정하게 시시비비를 가려 처리함을 사람들은 간과한다.(자기위주 해석)
■캐나다 온타리오주의 보험에 대한 지식이 높다고 생각한다.(반대로 타민족에 비하여 보험지식이 부족하다)
보험선택 숙지사항
첫째, 자신의 형편과 사정에 맞는 보험보장(Coverage)의 범위를 결정하십시요.
둘째, 보험보상(Claim) 처리는 어떻게 될 것인가를 생각해 보십시요.
셋째, 위의 두가지를 만족시키는 저렴한 보험료(Premium)를 제시하는 보험회사를 찾으십시요.
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